2023年经济复苏,
很多人最近都在短拆资金,什么是短拆资金呢?就是短期借用而已并没有长期使用,这种短拆资金一定程度是不上征信的,大部分都不是银行资金,基本分为:垫资、私人借贷、空放 三个领域
今天跟大家聊下这几个的区别。
一.垫资过桥
垫资分为的场景比较多:
1.卖房,按揭还没还,需要资金垫钱
打个比方:小明想把自己买了5年的房子卖了,但是名下的房贷是30年的,还有按揭款没还,
现在虽然提倡“带押过户”但是不是每个客户都符合,或者每个城市都有这样的政策
所以还是要找资金把按揭还了后,才能顺利过户给买家的
一般地产中介都会给垫资,现在贝壳系有这个服务,大概是1.8%的成本吧
2.抵押,按揭还没还,需要资金垫资
打个比方,小明是在广州做餐饮生意的,疫情一放开,生意号的不得了,加上经营有道,餐品特别,很快有开分店的需要,但是因为早些年,买房子花了不少钱,
所以积蓄还不是很够,这个时候就想到,拿自己2015年买的房子,
拿去抵押,然后去融资,而且当初买的房子现在也有涨了,现在的银行抵押贷利息才3%
所以,小明先去某银行做一个咨询,给银行人员先去上门看房子,确定他房子没大改动,
然后给银行去上门看他的店,明确知道贷款的用途是经营
ok,银行这个时候告诉小明,你800w的房子啊,我可以给你批个75成,可以600w,年华3%,一个月就是供15000,你可以的不?
这个时候小明觉得,15000每月供款没问题,就想办法去还了按揭款,要么跟朋友借,要么找金融机构,市面上有专门做垫资的机构,成本各异。
这里要强调下,是先去银行出抵押同贷书——再想办法赎楼,确保赎楼后有钱可以贷
3.全款买房垫资,然后再抵押
第一套:大家都知道现在利率倒挂,
按揭首套4.3%,还款方式只有等额本息和等额本金
抵押贷都不看首套或者二套的,统统年化3%开头,还款方式灵活:先息后本,等额本息,随借随还
所以,各位朋友就有了想法,得到一套房子,既然都是选金融工具,为什么不能选个轻便点的呢
毕竟:100w的房贷,月供30年,要4948元;200w,月供30年,要9897
而 :100w的抵押,月供先息后本,只要2500;200w,月供5000
对半的月供,对于刚刚够得上买房的,第一套的小伙帮来说,月供减半的诱惑不是一点点,
在最好的年化,过上拮据的生活,可不是奋斗目标
所以会选择第一套也是用垫资买房,也有,就是自己准备好资质,找人垫资后,再抵押
在没有第一套的基础上,这种就是空垫了,
因为没有房子可以做网签,垫资的成本会稍比,原来有房子的高
这句话有点拗口,就是,你买第一套,没有什么资产的情况下,怕你空手套白狼,风险比较高,所以人家对你要求也高,垫资成本要去到2-3%不等
第二套垫资
这个操作,大概率是想翘二套,但是不想给那么多首付,把资金沉淀在砖头里面,基本看客户的情况,锁了第一套网签,借你钱,成本比较低,不是空垫,让你把二套买了后抵押还给我垫资款
操作流程半个月就可以到账,流程清晰,客户资质有问题的另论。
二.私人拆借
私贷,个人放贷给个人
也分2种场景比较常见:
网签锁房子:短期拆借的,拿个房子去房管局登记抵押到个人名下,然后个人借你一笔钱,
利息成本每个人放贷不一,这种比较适合急用钱,
因为去房管局当天登记,只要出了一个叫“他项权利书”就可以放款了,快,简单,等钱还上了,解掉登记就可以
没有房子的私借:门槛要求,优良单位:事业单位,国企,上市公司,世界500强的员工
不怎么接受普通民营单位除非收入2w以上公积金基数2w以上
运用在:负债重组的场景比较多,给一笔大资金后,再全部清了负债,再过1-3个月后,重新做信贷,还给资金方,报价各不相同,这个我就不在这里得罪同行了
其实一定程度上,负债重组也算是空放了
三.空放:
没有任何抵押的私人拆解,市面各式各样的方式都有,
打个比方,你借钱给你朋友,你朋友是一个怎样的征信,或者怎样的资质,你都不知道,这种,可以称之为空放,
风险很大,但是你却没有收利息,还最后可能钱也没了,感情也没了,所以答应我,不要随意借钱好吗?
还得接受一系列的灵魂拷问
但是借钱借熟,人家可以打着朋友的幌子,轻易从你那借到资金,而且甚至没有给利息。
我也想和你做朋友,那简直是人生的兜底靠山,不劳而获时候的冤大头
浅浅说下这垫资、私借、空垫的场景,没有严格的定义,看不同的运用场景
区别还是在风险程度,
还有是否有抵押物
风控结合客观数据和主观判断,进行这个古老的“借贷”活动
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